保険と共済って何が違うの?

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これまで大きな病気をしたこともないし、今まで何も保険に入ってこなかった私。結婚を機に、何かしらの保険に加入しようと思っているんだけど、都民共済にも万が一のための保障があったような……。保険と共済って何が違うのかな?今回は、そんな疑問をお持ちの方に贈るコラムです。

■保険と共済の違い1:監督官庁と根拠法の違い

保険と共済。どちらも万が一のために加入するものですが、いったい何が違うのでしょうか?

まず大きな違いとして、その「監督官庁」と「根拠法」があります。保険会社の監督官庁は、いうまでもなく「金融庁」ですし、根拠法令は「保険業法」です。ところが、共済の監督官庁は金融庁ではありませんし、根拠法令も保険業法ではありません。たとえば、JA共済は、JA(農業協同組合)という点からわかるとおり、「農林水産省」が監督官庁であり、根拠法令は「農業協同組合法」です。また、都民共済や県民共済は「厚生労働省」が監督官庁であり、根拠法令は「消費生活協同組合法」となります。それでは、全労済やコープ共済はどうなっているのでしょうか?全労済やコープ共済の場合、監督官庁は、都民共済と同様に「厚生労働省」で、根拠法令は「消費生活協同組合法」となります。

では、「監督官庁」と「根拠法」以外に違いはあるのでしょうか?次でみていきたいと思います。

■保険と共済の違い2:目的と対象者の違い

では、保険と共済の違いを、先ほどとは違う視点でみてみましょう。
両者の対象者は、何が違うのでしょうか?

まず、保険会社は、営利事業として存在しています。そのため、特に加入対象者を決めておらず、保険に加入するための条件を満たしてさえいれば、誰でも加入することができます。「地方に住んでいるから加入できない」とか、「自営業者だから加入できない」という経験のある方は、おそらくいませんよね。一方、共済は、基本的に組合員やその家族が対象となります。組合員や家族が対象ということで、必ずしも営利を目的としていないといわれています。

【組合員以外でも加入できる方法】

とはいえ、共済によっては、組合員以外でも加入できる方法があります。たとえば、JA共済でいうと、JAの組合員は農業関連の仕事をしている方となります。となると、筆者のような会社員は、JAの組合員ではないので、JA共済に加入することが難しそうですよね?ところが、員外利用という方法が存在します。これにより、組合員の2割までは、JAの組合員以外の一般の方でも加入することができるのです。

■保険と共済の違い3:保障内容の違い

最後に、保険と共済の保障の中身についてみてみましょう。当然、加入している商品次第なので、一概に保険だからこうとか、共済だからこうとはいえません。とはいえ一般的に、共済は保険と比較して「保険料(かけ金)も安く、その分保障の中身も薄い」ということがいえます。たとえば、共済によっては、数千円で死亡保障+医療保障のついた商品に加入できます。その分、死亡保障としては、数百万円程度しか受け取ることができないといった具合です。このことから、死亡時に備えた遺族の保障としては、安心な金額とはいいにくいでしょう。また、保障内容が年をとるにつれて先細りする(保障が減っていく)商品も多いので、共済に加入しているから一生涯安心ともいえませんね。もちろん、共済の商品によっては、一生涯保障される商品もあるので、詳しく商品ごとに比較してくださいね。

■まだ何も加入していない場合、どっちに入ったほうがいい?

それでは、まだ何も保険に加入していない方が加入を検討する場合は、共済と保険のどちらに加入したほうが良いのでしょうか?

それは、みなさんのライフプランによって答えが異なります。
前述のとおり、現役世代の方の場合、共済だけだと保障としては不十分かもしれません。一方、「とりあえず何かしらの保障がほしい」という意味では、共済はお金の面など含め手軽に始められるので、おすすめです。ここで大事なのが、みなさんの家族構成やライフプランです。家族を養っている方と独身の方とでは、必要は保障内容が異なりますよね。また、会社員と自営業者とでも遺族年金の仕組みなど含め、必要な保障内容が異なります。

ご自身のライフプランにあった商品選びは、大事だとわかっていても簡単に決められるものではないと思いますので、是非この機会にFPに相談してみてはいかがでしょうか。Sodanでも、FPに無料で相談できるサービスをご用意しておりますので、興味のある方はぜひ活用してみてくださいね。

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