生命保険の告知義務。違反してしまったらどうなる!?

生命保険の告知義務。違反してしまったらどうなる!?

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生命保険の加入をしようと思ったら、病気の告知義務というものがあるとか・・・。
病気といっても、ただの風邪も必要なの?どこまで申告すべきなの?また、違反してしまったらどうなってしまうの?

今回は、そんな生命保険の告知義務に関するコラムです。

■生命保険の告知とは?

皆さんは生命保険加入にあたって、「告知」という言葉を聞いたことはありますか?
保険に加入する際に実施する「保険会社への健康状態の申告」のことを指します。
この告知内容によっては、「せっかく保険に申し込みをしたのに加入できない・・・・」こんな事態が起こりえます。これは生命保険という性質上、やむを得ないことと言えます。

生命保険とは、死亡時に保険金が支払われる商品です。保険会社としては、健康状態を事前にチェックしておかないと「加入者から保険料収入を受けずして保険金を支払うばかり・・・」ということが発生する可能性があります。
そのため生命保険に加入する際には、基本的には「告知」というのが必須となります。実際に保険に加入する際には、「告知書」という病歴や健康診断の結果などを申告する用紙に記入します。告知書を記入する際、原則自己申告となりますが、正直に告知する必要があります。これを「告知義務」と言います。

告知義務に違反すると、保険請求の際に保険金が支払われないという最悪の事態が発生する可能性があります。

■どのような病気まで告知すべきなの?

告知書自体は保険会社によって書式が異なりますが、よく聞かれる項目は以下の通りです。
・過去3カ月以内の医師の診察(検査含む)等の有無
・過去5年以内の入院・手術の有無
・過去5年以内の定期的な通院や投薬の有無
・過去2年以内の健康診断の指摘有無
・過去の癌罹患歴の有無
・障害の有無
・現在の妊娠有無

「定期的な通院・投薬」の定義はよく確認しましょう。
告知する必要があるのか?否か?は、保険会社によって必要項目が異なります。きちんと事前に確認しておかないと、うっかり告知義務違反になってしまうことも起こりえます。

いくつか告知の必要有無を見てみましょう。

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Q1 市販の薬(処方箋不要のドラッグストアで売っている薬)は告知に該当するのでしょうか?
→一般的に告知不要になっているようです。尚、すべての会社が不要とは限りませんので、ご加入の際にはご自身で必ずご確認ください。
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Q2 風邪などは告知が必要でしょうか?
→告知が必要な保険会社と、(完治していれば)必要ない保険会社とに分かれるようです。必ず告知書をご記入する際に、担当者にご確認ください。
また、「健康診断の指摘」の定義も注意が必要です。「経過観察」の様に、特に治療を勧められていない指摘事項に関して、告知項目として扱うか否かは保険会社によって異なります。
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過去の病歴などで気になることがある方は、告知の際、告知が必要なのか否か必ず事前に確認しておくようにしましょう。

■告知したら、保険には加入できないの??

さて、一つでも告知事項があった場合、保険に加入できないのでしょうか?

答えは「告知事項の内容による」です。
告知事項があっても、その告知内容が風邪や花粉症など、軽度な病気の場合は加入に問題がありません。ところが、その告知内容が癌や脳こうそくなど重度な病気の場合は加入の可否に関わってきます。
また、5年以内に入院・手術があり、それを告知した場合も同様です。骨折や盲腸等では、加入に問題ないかもしれません。つまり、「告知事項があるか?否か?」というよりも「告知事項の内容」が加入の可否に関わってくるということです。

ちなみに、同じ告知事項であっても、保険会社によって加入の可否が異なります。そのため、告知内容で気になる項目がある方は、なるべく多くの保険会社を扱っている代理店に相談した方が良いでしょう。
また、過去に一つの保険会社で加入を断られてしまった経験がある方も、他の保険会社では加入できる可能性もあります。

いかがでしたでしょうか。
保険加入時の最大の障壁となる「告知」。一度医師から診断が下ると、急に加入に制限が出る可能性があります。今は健康だからと思っている方こそ要注意です!
加入を検討している方は、「いつまでも健康でいられるわけではない」ことをお忘れなく!

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執筆者:平原 直樹
(ブロードマインド株式会社のベテランファイナンシャルプランナー)
第一種証券外務員を保有するお金のプロ!
難しいお金の話を分かりやすく解説します。
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