確定拠出年金(iDeCo)は専業主婦の私にもメリットがあるの!?

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今年から確定拠出年金(iDeCo)の制度が改正され、専業主婦の方も対象となりました。確定拠出年金(iDeCo)の最大のメリットといえば「所得税の控除」ですが、はたして所得のない専業主婦の方にもメリットはあるのでしょうか……?

■iDeCoのメリットをおさらいしよう!

みなさん、iDeCoということばを聞いたことはありますでしょうか?

iDeCoとは、「individual-type Defined Contribution pension plan」の略で、いわゆる「個人型確定拠出年金」のことを指します。

本来は、自営業者や退職金のない会社員がご自身で老後のお金を増やせるようにと作られた制度ですが、今年から対象が拡大され、公務員や専業主婦の方もiDeCoに加入できるようになりました。自分自身で拠出したお金を運用して老後の年金を準備するということで、一見すると通常の資産運用と何ら変わらないように思えますが、以下の通り、税制の特典などを用意して対象者の老後資金準備をバックアップしてくれます。

 積立時

iDeCoの最大のメリットは、積立時の所得控除です。たとえば、毎月10,000円ずつiDeCoに拠出したとすると、年間で120,000円分の所得控除を受けることができます。所得控除に関しては、所得の高い人ほど税率も高くなるためメリットがでます。よって、仮に税率が10%の方の場合は120,000円×10%=12,000円、20%の方の場合は120,000円×20%=24,000円分の所得税が戻ってくるというわけですね。ただし、専業主婦の方はそもそも納税をしていないため、このメリットを享受することはできません。

 運用益

iDeCoに加入すると運用をして資産を増やしていくことになりますが、ここでもメリットがあります。具体的には、運用益に関しては非課税扱いになります。運用益が非課税という点では、NISAにも似ていますよね。しかし、NISAの非課税期間は5年と決まっていますが、iDeCo は退職金受け取り時まで非課税となります。そのため、現役世代にとっては、非課税期間をNISAよりも長く享受できるということになりますね。

 受取時

iDeCoの場合、実際にお金を受け取るタイミングでも税制の優遇があります。たとえば、退職金として一括で資金を受け取る場合、退職所得控除という非常に大きな控除を利用することができます。仮に、30年間iDeCoで積み立てをした場合、なんと1,500万円まで非課税とすることができるのです。

■専業主婦におけるiDeCoのメリットとは?

前述のとおり、ご主人の扶養扱いとなる専業主婦の方は、iDeCoの最大のメリットである所得控除を利用することができません。それでは、何をメリットとして考えれば良いのでしょうか?

それは、運用益の非課税です。特に、若い方にとってはNISAよりも非課税期間が長いので、運用をして増やしていくことを検討している方にとってはメリットが大きいですよね。ただし、専業主婦の方がiDeCoに加入する場合、1点注意が必要です。

それは、「元本保障型の商品は選択しない」ということです。どういうことかというと、iDeCoを始めるにあたって、各種手数料がかかります。つまり、iDeCoのメリットを享受するためには、この手数料以上に運用益を出す必要があるわけです。元本保証型の商品というのは、言い換えれば預金タイプと考えると良いでしょう。通常、普通預金や定期預金と同様に、元本保証型の商品では金利を期待することができません。もちろん、iDeCoは個人の退職金作りのバックアップという特性上、決して高額な手数料とは言えません。それでも、普通預金金利レベルの利息では、手数料分を取り戻すことができません。つまり、元本保証型の商品では手数料分だけ必ず損が出ることになってしまいますので、専業主婦の方は元本保証型の商品だけは選ばないようにしてくださいね。

もしも元本保障型で確実に増やしたい!という場合は、iDeCoにこだわらず、個人年金保険や定期預金など別の選択肢を取ることをおすすめします。

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