学生時代に年金の未納期間がある私……将来への影響は?

学生時代に年金の未納期間がある私……将来への影響は?

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学生時代は年金のことなんて考えていなくって、国民年金を支払っていなかった……。こんな私は、年金をもらえなくなるの?一部であればもらえるの?どれくらいもらえるの?……と気になっているあなたへ。

■学生時代の未納は、将来の受け取り金額に影響がでる?

「学生時代に年金を支払っていない。」

そんな方も少なくないと思います。果たして、年金受給額への影響はあるのでしょうか?

答えをお伝えする前に、簡単に年金制度を確認したいと思います。20歳以上の方であれば、原則、全員加入となっているのが国民年金という制度です。そして、学校を卒業後にフルタイムで働いている方は、勤務先を通じて、厚生年金という上乗せ部分に加入しています。つまり、学生時代に支払わなかったのは、国民年金部分ということになります。

ここで前述の問いに戻りますが、給与で引かれている厚生年金は、学生時代の国民年金の未納部分を埋めてくれません。つまり、学生時代に未納期間があった場合、国民年金部分の給付額に影響が出るということですね。20歳から60歳まで、40年間支払った方が国民年金の満額受給者となりますが、学生時代に未納期間がある方は、その分減額されることになります。なお、国民年金は、25年以上の納付期間がないと、将来受け取ることができません。
※納付期間は、今後10年に短縮される予定です。

■未納によって、受け取り金額はどれくらい変わる?

さて、学生時代に未納期間があった場合は、どのような影響がでるのでしょうか?以下で、具体的にみていきたいと思います。

老齢基礎年金(国民年金部分)の給付額は、以下の式で求めることができます。

老齢基礎年金=780,100円×(保険料を納付した月数÷480ヵ月(12ヵ月×40年))


480ヵ月(40年)きちんと支払った場合に、満額の780,100円を受け取れるいうことですが、たとえば、学生時代の2年間が未納だったとすると、保険料納付月数は456ヵ月になりますよね。この場合、上記の式に当てはめると、もらえる金額は741,095円となります。その差額は、年間39,005円。この金額分だけ、満額国民年金を支払った方よりも少なくなるということです。月額に換算すると約3,250円なので、大した損ではないと思う方もいるでしょう。しかし、本当に損でないかどうかは、以下を読んでご判断してみてください。

国民年金の保険料は、月額16,260円(平成28年度)です。学生時代の2年間、現在の保険料を支払ったとすると、16,260円×12ヵ月×2年=390,240円です。支払い額390,240円に対し、未納による損失年額は年間39,005円です。約10年で元が取れてしまう計算ですので、65歳から給付を受けると75歳が損益分岐点になるということですね。女性の平均寿命を考えると、多くの方は学生期間も支払ったほうがお得ということになるかと思います。

■国民年金は、後から納付することもできるの?

前述のとおり、将来もらえる年金額を増やすためにも、年金保険料は確実に納付することが大切です。では、未納となっている分は、後から納付することができるのでしょうか?

答えは、後から納付することができます。ただし、遡って納付できる期間が決まっていますので注意が必要です。まず、学生時代に「学生納付特例」を受けているか否かを確認しましょう。「学生納付特例」とは、「免除」の特例のことです。この手続きをしていると、未納期間は免除期間という扱いになります。免除期間は、将来もらえる年金受給額には反映されませんが、25年以上必要となる納付期間には反映されます。免除分に関しては、過去10年間分であれば遡って保険料を納付することができる、「追納」制度を受けることができます。ただし、3年以上前の保険料を追納する場合には、猶予されていたときの保険料に一定の加算額が加わります。つまり、追納する場合は、当時の納付額よりも高くなるということです。なお、「学生納付特例」をとっていない場合、後納という制度を採用します。平成27年10月から平成30年9月までの3年間に限り、納めることができなかった国民年金保険料について、過去5年分まで納めることができます。

このように、後から納付できる制度もありますが、遡れる期間に関しては条件が付いています。やはり、未納をしないことが一番ですね。今の職場を辞めてリフレッシュしたい!そんなときもあるかと思いますが、無職期間も国民年金は必ず支払うようにしましょう!

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